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消费金融由蓝变红:拼内功的时刻到了

2016-07-27 18:45:38 来源: 青海新闻网 编辑: 网络转载
摘要:日前,中国平安集团(下称“平安”)将旗下陆金所辖下的P2P、平安直通贷和平安信保整合,成立了平安普惠,据悉目前在公司组织架构和业务模式上整合已经完成,至此,以业务规

日前,中国平安集团(下称“平安”)将旗下陆金所辖下的P2P、平安直通贷和平安信保整合,成立了平安普惠,据悉目前在公司组织架构和业务模式上整合已经完成,至此,以业务规模计,中国最大的消费金融公司诞生。

截至目前,平安普惠累计客户数约200万人,贷款余额已超700亿元,门店数近700个,覆盖全国131个城市。

6月,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议时,决定将消费金融公司试点扩至全国,增强消费对经济的拉动力。

消费金融从最初的四家试点一步步扩容至全国;随着互联网的发展,消费金融也有了新的面孔,除了传统的线下驻点,线上更像雨后春笋般发展勃兴。

平安普惠的加入,消费金融公司又多了一个重量级的竞争者。2014年是消费金融爆发的一年,有牌照的扩容,没牌照的打擦边球,以小贷的名义做消费金融业务等等各式各样,捷信初入中国的时候,做的也不叫消费金融。有业内人士做过粗略统计,仅专注从事学生分期的机构全国至少50家,这只是一个细分市场,后来者蜂拥。

市场参与者众是好事,竞争拉低服务费,其实就是利息。分期乐刚开始做学生市场分期的时候,当时几乎只有他们一家,其费率高达百分之二三十,随着这个垂直领域的参与者一多,费率很快就降到百分之十几。

曾经有分期乐人士对笔者说道,费率那么高,很大部分是因为资金成本高,银行认为互联网金融企业的风险高,不愿意将低成本的资金放给类似的机构,这些消费金融公司只能从其他金融获取,结果就是,资金成本因一层层参与的金融机构“盘剥”而抬升。

除了资金来源,风控也是消费金融公司最为头疼的事情。笔者此前跟在捷信、安永等多家消费金融企业有从业经历的人士交流,他带过团队,据其说捷信的坏账很高,费率也不低,除了上文提到的资金成本高之外,还有由于坏账率高,贷款费率需要能够涵盖潜在的风险。随着线上业务的发展壮大,互联网消费金融的风控跟传统又有很大区别。

现在也有讨巧的市场参与者,他们的存在形式是小额贷款,采用的模式很像目前的微众银行,用于放贷的资金通过跟银行合作获取,客户自己找,风控自己做,贷后管理也是小贷做,其赚取的就是服务费。

前面谈到了资金来源、风控,货有了,怎么卖出去也有了,现在的问题变成卖给谁。这些消费金融机构的获客成本不低,笔者曾经向一位消费金融行业的人士询问获客成本,该人士笑而不语。

市场已从蓝海变身红海了。平安普惠背靠中国平安金控背景,自然会引来市场上“散兵游勇“的羡煞目光。如果再细数一下,此前招商银行和联通合资成立的招联消费金融(下称“招联”)也曾让市场的神经紧张了一小会。招联的零零花和好期待已经上线,在招行的年报会议上田行长的表态透露出其抱持的信心。巧的是,招联第一笔业务落地之时,微众银行这家倍受瞩目的互联网银行还在紧张进行产品内测,此后推出的微粒贷做的事情跟他们事实上也差不多;跟微众类似的还有阿里的网商银行……各路参与者到了真正拼内功的时刻。

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